Малко вероятно е да не сте чули за новостите в пенсионната система, които разбуниха духовете в края на миналата и началото на тази година и идеята на управляващите да избираме къде да отива вноската ни по фонд Допълнително задължително пенсионно осигуряване/ДЗПО/ в размер на 5% или т.нар. втора пенсия – дали изцяло в Националния осигурителен инстититут/НОИ/, дали в Универсален пенсионен фонд /УПФ/. Промените засягат гражданите, родени след 1959 година, и все още са в процес на обсъждане, но някои неща вече са в сила.
НОИ
НОИ се създава през 1995 г. със Закона за фонд “Обществено осигуряване” като правоприемник на Главно управление “Социално осигуряване”. От него получаваме пенсии/и за стаж, и инвалидни/, болнични, майчинство, обезщетения при трудова злополука, при закриване на предприятието и каквито там още се сетите. Вноските, които всеки месец се изчисляват от брутното ви трудово възнаграждение, са 16,3% за родените след 1959г. /7,5% ви се удържат, останалите 8,8% са за сметка на работодателя ви/ и 21,3% за родените преди 1959г. Парите ви отиват на куп в кюпа,няма индивидуални партиди, и на практика с тях в момента се плащат пенсиите на сегашните пенсионери. Внасяте и в замяна имате едно обещание, че някога ще получавате доходи за старини, стига да отговаряте на определени условия, които кой знае какви ще са тогава, и при други обстоятелства – със сигурност вноските, възрастта, стажът, инфлацията и ситуацията в страната като цяло ще е доста променена. Ще разчитате на активните работещи хора тогава да пълнят НОИ, за да ви хранят. А влошената демографска структура у нас и буксуващата икономика не вещаят, че ще има много такива. Не е тайна, че дефицитът в института е огромен, а факторите за това не са един и два.
УПФ
ДЗПО се въведе у нас на 01.01.2002г. 5% от брутната сума на вашето възнаграждение отива по лична, поименна партида в някои от пенсионните фондове в страната. От тези 5% 2.8 са за сметка на работодателя, 2.2 ви се удържат от заплатата /ако не сте самоосигуряващо се лице или упражнявате свободна професия,/. Според статистиката около 60% от населението у нас внася вноски за втора пенсия или средно 3.3 млн. души. Пенсионните фондове у нас са девет на брой :
- „Доверие“
- „Съгласие“
- „ДСК – Родина“
- „Алианц България“
- „Ай енд Джи“
- „ЦКБ Сила“
- „Бъдеще“
- „Топлина“
- „Пенсионноосигурителен институт“.
Витаят слухове, че на пазара от миналата година има и четвърти играч, който чака да бъде одобрен.
Парите ви в някой от посочените УПФ се натрупват, като колко ще получите, когато се пенсионирате, зависи не само от това колко сте внасяли, но и каква доходност имат те, защото фондовете извършват капиталови операции със сумите ви /инвестират ги и според постигнатата доходност те растат или се топят/. И освен ако не сте корифей на финансовите операции, няма как да предвидите каква ще бъде тя и според нея, кой фонд да изберете. Излизатсега някакви данни, че последните години тя е отрицателна, но за момента не се наемаме да ги коментираме. Отделно е хубаво да знаете, че фондовете не обработват и не оперират на добра воля с отчисленията ви за пенсия, ами и начисляват такса всяка година, която е в размер на 1% от всяка вноска, плюс входна такса в размер на 5%. Така че каква втора пенсия ще получите след 20 години примерно, никой не може да ви каже. Все още фондовете не са изплащали такава – предстои да видим как ще се справят, тъй като до момента те просто натрупват пари и инвестират, а нямат ангажимент за редовно месечно изплащане на обезщетение /очаква се след около десет години да са налице първите късметлии, които ще получават втора пенсия/. Средствата ви там могат да се наследяват и в случай, че нещо се случи с вас, те се изплащат еднократно или на части на наследниците ви. При загубена пожизнено работоспособност пък може да ви бъдат изплатени наведнъж 50% от натрупаните по сметката ви суми.
Какво се променя от 01.01.2015г.?
Лицата, родени след 1959 година, които досега се осигуряват за втора пенсия в УПФ, могат да подадат заявление вноската им да отива изцяло в НОИ. Могат да направят това по всяко едно време, като ако искат да останат в УПФ, не е необходимо да го уведомят, нито пък да декларират това пред НОИ. Изборът е еднократен – можете да преместите парите си само веднъж. После няма връщане назад.
Лицата, които за пръв път започват да упражняват трудова дейност през тази година обаче трябва да заявят къде искат да отиват 5-те им процента вноска – дали в УПФ, дали само в НОИ. Срокът за това е една година – ако в рамките на тази година те не посочат своя избор, парите им отиват изцяло в НОИ. Това също е еднократна процедура.
Какво означава това? Че ако сте работодател, трябва да попитате всеки един от служителите си е ли решил къде ще се осигурява, ако постъпва за пръв път на работа,да ги гоните да ви осведомят сменили ли са фонда, в който отиват удръжките им с държавния, подали ли са заявления, ако са решили…Все забавни дейности. Ако пък сте работник, най-вероятно трябва да проучвате в кой пенсионен фонд са парите ви /да, повечето не знаем, факт!/, къде е по-добре да бъдат, ще четете до безкрайност коментари на знайни и незнайни експерти и форумци и накрая просто ще ви писне, щото “аз пенсия така или иначе няма да доживея, те искат да се пенсионирам на 100 години с 80 трудов стаж, пък и където и да си държа парите, все ще ми ги откраднат” и ще ви е все тая кой акумулира вноските ви.
Възникват обаче няколко въпроса, на които все още няма категоричен отговор и които ще доведат до невероятен хаос:
- какво се случва, ако работодателят не е плащал осигуровки на служителите си с години, те вземат, че прехвърлят партидите си в УПФ в НОИ – на кого ще дължи забавените вноски – на НОИ или на УПФ?
- какво се случва с постъпилите за първи път на работа през последните три месеца на миналата година? Досега ако реализиралите се за пръв път на пазара на труда не посочеха в кой УПФ да отиват удръжките им,след три месеца биваха служебно разпределени от НАП. Какво се случва обаче в момента – ако не посочат, в НОИ ли отиват директно по поздразбиране, въпреки че срокът да изберат е година според новите промени, или са заварено положение и ще ги преразпределят в УПФ?
- остават ли си средствата на лицата, постъпили за първи път в осигурителната ни система по баланса на НОИ, ако те в рамките на тази година изберат, че искат да се осигуряват в УПФ?
- и всъщност има ли ясна сметка кой и колко печели и кой и колко губи от промяната, предполагаем брой на хора, решили да е осигуряват и на едното, и на другото място и цифрово изражение на положителните /уж/ ефекти от това?
НОИ или УПФ?
И все пак, кое да изберем? Никой не може да ви даде точен съвет. Доверието в институциите, банките и финансовите компании като цяло у нас е на точката на замръзване. Ако поверим вноските си за пенсия изцяло на НОИ, те така или иначе ще се използват за запълване на дупки. Но пък и УПФ-тата у нас не са цвете за мирисане и е трудно да преценим има ли и кои са гнилите ябълки сред тях. Комисията за финансов надзор, която следва да ги проверява, спи зимен сън от години и не можем да разчитаме, че си върши работата и ще предотврати евентуална криза. Така че изборът трябва да е изцяло личен. От фонд във фонд може да се прехвърлите веднъж годишно срещу 20 лв. А съветът, който бихме дали на този етап – не чакайте пенсии от държавата или УПФ. У нас има и доброволно пенсионно осигуряване, както и други опции да спестявате пари за старини. Няма да ви струва много.
И да завършим положително – тези спорни промени очевидно целят да се вземат едни пари, възползвайки се от финансовата неграмотност на хората, но доста от тях всъщност се заинтересоваха, провериха в кой УПФ отиват парите им, може би си поискаха и извлечения от партидите и попрочетоха нещо. Вярвам, че ще направят разумния избор.
Коментирайте чрез: